Vous êtes plutôt du genre à vous déplacer en tribu, à passer vos vacances avec les mêmes amis depuis des années ou alors vous avez une nombreuse famille remplie de cousins, de cousines et vous souhaitez acquérir une maison tous ensemble ? C’est possible, mais il faut être prudent et prévoyant.
Les français et la résidence secondaire
Tout d’abord, sachez que les français sont les rois de la résidence secondaire avec quelques 10% de la population qui possèdent une « deuxième adresse ».
Le concept d’achat de maison de vacances à plusieurs est directement arrivé des pays anglo-saxons qui en sont des habitués et même si ce concept est assez récent en France, il aurait tendance à concerner les 20-30 ans qui y voient là un nouveau mode de villégiature.
Comment acheter à plusieurs
Il y a deux façons d’acheter à plusieurs : la plus simple au niveau administratif mais parfois la plus complexe au niveau de l’entente de tous ses membres est d’acheter en indivision ce qui signifie que plusieurs personnes décident de devenir propriétaires d'une fraction d'un même bien immobilier, sans division matérielle de leur part. Chaque indivisaire (propriétaire d’un bien en indivision) est solidaire des dépenses relatives au bien (entretien, remboursement des crédits immobiliers, impôts, charges...).
Une autre façon d’acheter à plusieurs est la création d’une SCI (société civile immobilière) sans doute plus complexe, plus onéreuse aussi que la précédente mais qui a ses avantages. En effet, par exemple, en cas de séparation, de décès ou de volonté de sortir de la SCI, les parts de la personne concernée pourront être rachetées par les autres membres (voire par des membres extérieurs), selon des modalités définies dans les statuts de la SCI.
Prêt banquaire pour une maison de vacance
En outre, les banques prêtent plus facilement aux sociétés qu'aux particuliers. Surtout que le seuil d'endettement des 33 % n'existe pas pour les personnes morales. Toutefois, ce principe ne se vérifie pas, loin s'en faut, dans tous les établissements bancaires. Mais comme nous l’avons dit précédemment la création d’une SCI peut s’avérer compliqué puisqu’il vaut mieux faire rédiger les statuts par un notaire ou un avocat spécialisé et que bien sûr il faut prévoir des frais d'enregistrement, les honoraires de l'avocat, du notaire...
Et pour finir il faut ouvrir un compte bancaire spécifique pour la SCI. Plus de garanties donc mais plus de contraintes aussi au départ car la SCI doit être dotée en plus d'un compte bancaire, d'une comptabilité ; il faut tenir des assemblées générales, publier un bilan et effectuer une déclaration fiscale annuelle.
Alors effectivement avant de vous lancer dans un achat « groupé » avec vos meilleurs amis, votre famille, vos cousins, renseignez vous et comparez ces deux modes d’achat immobilier, faites vous aider par un professionnel en qui vous placerez toute votre confiance !
Signer un compromis de vente pour votre maison
Le compromis de vente est un acte à ne pas prendre à la légère, en effet même s’il n’est pas officiel il est d’usage, ce document fait office d'acte de vente par anticipation. Il lie les deux parties par contrat jusqu'à la signature officiel de l'acte de vente chez le notaire.
Le compromis de vente est un document par lequel le vendeur et l’acheteur d’un bien s’engagent mutuellement et définitivement, lors d’une transaction immobilière, à acheter / vendre le bien, à un prix fixé.
Le compromis de vente n’a pas de « modèle type », il se rédige la plupart du temps sur papier libre, avec toutes les conditions de la vente. Mais attention, le compromis de vente doit impérativement comporté certains éléments indispensables comme les noms de l'acheteur et du vendeur, la description du bien immobilier, son prix définitif, la date de vente, les signatures des deux parties. D’autre part comme les clauses du compromis de vente sont repris à l’identique dans l’acte de vente il est recommandé de le faire rédiger par notaire ou un agent immobilier.
Droit de rétractation
Une fois signé, l’acheteur dispose d’un droit de rétractation de 7 jours pour changer d’avis, au-delà de ce délai il ne peut plus se rétracter. La seule clause suspensive légale concerne les cas où l'acheteur n'aurait pas obtenu son crédit. Dans ce cas, le compromis de vente est nul et non avenu.
Si le vendeur ou l’acheteur ne respecte pas les termes du compromis de vente, l’autre partie peut saisir le tribunal pour qu'il constate et contraigne la vente auprès de la partie qui s'est rétractée. Il existe aussi la "clause pénale". Si celle-ci est mentionnée dans le compromis de vente, elle engage la partie qui se rétracte au moment de la vente à verser des indemnités financières.
Le dépôt de garantie est la somme versée par l’acheteur (10 % de la valeur du bien immobilier) à la signature du compromis de vente. Ce versement est définitif, sauf si le compromis fait mention d'un remboursement dans les clauses suspensives.
Renégocier son crédit immobilier
Ça y est, vous êtes les heureux propriétaires d'une maison, ou vous passez chaque été de formidables vacances. Mais si les taux d'emprunts deviennent plus attractifs, cela pourraient vous inciter à la renégociation de vos crédits immobiliers. Mais comment faire ?
Faire jouer la concurrence
Prendre rendez-vous avec son banquier pour commencer et même s’il ne voit pas votre demande d’un bon œil, lui demandez une proposition d’abaissement du taux de votre crédit. Bien sur il ne faut pas s’attendre à un miracle et vous pouvez espérer une diminution minime sauf si vous possédez des arguments qui le feront fléchir comme des placements ou un portefeuille d’actions que vous pouvez menacer de retirer de son établissement.
Et si votre banquier ne veut rien entendre, il est temps de prendre rendez vous avec la concurrence. En effet, en ce moment les grandes enseignes généralistes font du crédit immobilier un produit d’appel. Là aussi « appâter » le potentiel nouveau banquier en lui faisant miroiter un nouveau placement de vos actions ou placements.
Bien sur si vous n’avez ni le temps ni l’envie de faire le tour des banques de votre région, vous pouvez faire appel à un courtier en crédits immobiliers qui cherchera pour vous la meilleure proposition du marché. C’est souvent les courtiers qui sont les mieux placés pour vous conseiller et vous permettre d’économiser de l’argent.
Ensuite pour ne pas se tromper il faut songer à faire ses comptes en comptabilisant d’un côté vos gains et de l’autre vos dépenses et bien sur d’effectuer une soustraction. Il s’agit de voir si vous pouvez gagner sur la baisse du taux car si vous avez emprunté par exemple à 3.40 % et que vous parveniez à négocier à 2 %, en continuant à rembourser la même somme tous les mois vous ferez une sacré économie.
Mais il faut être vigilants, par exemple sur les indemnités de remboursement anticipé qui représentent un semestre d’intérêts sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû. Il faut en effet les prendre en compte car vous risquez de les perdre en changeant de banque car votre ex-banque ne vous en fera pas cadeau.
Avec ces quelques renseignements vous serez mieux armé pour faire face à cette grande décision qui est d’investir dans maison de vacances
Photo "maison" © Elfranckito - Photo "réunion d'amis" © Boyarkinamarina
